履約保證保險(xiǎn)是什么？與借款合同擔(dān)保的不同

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是理財(cái)中非常常見(jiàn)的，但是同時(shí)它也是風(fēng)險(xiǎn)比較高的，正是為了滿足抵御風(fēng)險(xiǎn)的需求，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的履約擔(dān)保保險(xiǎn)應(yīng)得到各利益相關(guān)者的開(kāi)展和認(rèn)可，顯示出其強(qiáng)大的生命力，今天我們就一起來(lái)了解履約擔(dān)保保險(xiǎn)的一些相關(guān)知識(shí)，希望對(duì)大家所幫助。

首先我們一起來(lái)將履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做一個(gè)性質(zhì)上的確定，根據(jù)相關(guān)的分類它是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人(債務(wù)人)向被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人(銀行)賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：(1)投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購(gòu)買以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn);(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款;(3)一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保：其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。

其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問(wèn)題。

其三，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，雖然業(yè)務(wù)分工沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，但償付能力卻有差異。作為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一個(gè)重要特點(diǎn)就是貸款期限長(zhǎng)。因此，為了充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保證保險(xiǎn)企業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，銀行應(yīng)盡量選擇實(shí)力雄厚、規(guī)模大、信用良好的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，以有效防范銀行貸款保險(xiǎn)人操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。